Ráčite vstúpiť alebo vystúpiť?

#dôchodkové sporenie 25.5.2015

Od zavedenia dvojpilierového systému financovania dôchodkov z povinných odvodov uplynulo 10 rokov. Dôchodková reforma bola odvážna, moderná a ambiciózna. Tvorcovia a vtedajšia politická garnitúra si dali za cieľ predísť dramatickým finančným problémom priebežného systému (1. piliera) v budúcnosti, mysleli 30 a viac rokov dopredu. Z tohto hľadiska ide o štátnický a záslužný čin. Ľudia si sporili 9% zo svojej hrubej mzdy (zamestnanci) alebo z daňového základu (živnostníci).

Dôchodková reforma počítala s tým, že ďalšie politické garnitúry budú túto strategickú líniu podporovať a pokračovať v správnych veciach – nabádať ľudí, aby sa sami starali o svoje peniaze a zabezpečovali sa do penzie.

Bohužiaľ, počas nasledujúcich dvoch socialistických vlád uštedrili (ne)zodpovední niekoľko ťažkých rán celému systému sporenia v 2. pilieri, čím dramaticky finančne poškodili poldruha milióna sporiteľov a v konečnom dôsledku aj daňových poplatníkov. Čo sa konkrétne stalo s 2. pilierom?

Prvé otvorenie 2. piliera od 1.1.2008 do 30.6.2008 – každý mohol vystúpiť alebo vstúpiť. Vystúpilo viac ako 106 000 sporiteľov a vstúpilo 23 000 nových sporiteľov.
Koniec povinnosti vstupu pre prvopoistencov Sociálnej poisťovne od januára 2008. Mladí ľudia, ktorí začínajú pracovať, zostávajú väčšinou len v 1. pilieri.
Druhé otvorenie 2. piliera od 15.11.2008 do 30.6.2009 – vystúpilo 66 000 ľudí a vstúpilo približne 23 500 ľudí.
V roku 2008 boli zavedené povinné garancie kladných výsledkov všetkých dôchodkových fondov na polročnej báze, v prípade straty hodnoty majetku fondu počas 6 mesiacov by musela dôchodková správcovská spoločnosť (DSS) doplatiť rozdiel. Toto nezmyselné a škodlivé pravidlo ignorovalo všeobecné zákonitosti kolektívneho investovania, pretože investovanie do akcií nemôže uvažovať s horizontom 6 mesiacov, ale prinajmenšom niekoľkých rokov. DSS-ky boli prinútené zbaviť sa akcií v najnevhodnejšom čase, kedy by mohli tvoriť výrazné zisky pre sporiteľov. Ľudia týmto Ficovým opatrením výrazne prerobili. Pravidlo bolo zrušené až Radičovej vládou.
Pre prvopoistencov Sociálnej poisťovne je možný vstup do 2. piliera len do 6 mesiacov od začiatku povinnosti platiť odvody. Väčšina mladých ľudí, ktorí v tomto období začali pracovať, nevstúpila do 2. piliera.
Tretie otvorenie 2. piliera od 1.9.2012 do 31.1.2013 – toto otvorenie ako aj predchádzajúce dve sprevádzala nechutná dezinformačná vládna kampaň proti sporeniu v 2. pilieri, plná demagógie, poloprávd aj overiteľných klamstiev. Vystúpilo viac ako 80 000 ľudí, vstúpilo 11 000 nových sporiteľov. Po tomto otvorení zostalo v 2. pilieri stále viac ako 1,4 milióna sporiteľov.
Od 1.10.2012 vláda znížila príspevky z pôvodných 9% na 4% z vymeriavacieho základu (hrubej mzdy alebo zdaniteľného príjmu). Ľudia si odvtedy sporia necelú polovicu z pôvodne zavedených príspevkov.
Zrušený povinný vstup do 2. piliera pre prvopoistencov Sociálnej poisťovne, ktorý medzičasom opäť zaviedla Radičovej vláda (2012) s možnosťou dobrovoľného výstupu do 2 rokov od vstupu a dobrovoľného vstupu do 35 rokov veku.
Preradenie všetkých úspor sporiteľov do garantovaných fondov. Sporiteľ, ktorý sa iniciatívne neprihlásil so žiadosťou o zmenu dôchodkového fondu k 30.04.2013, automaticky zo zákona boli jeho úspory prevedené do garantovaného fondu. Toto zákerné, ba až zlomyseľné opatrenie si väčšina sporiteľov „nevšimla“, a tým nemali možnosť v uplynulých 2 rokoch dobre zarobiť, v niektorých prípadoch až desiatky percent zo svojich dôchodkových úspor.
Štvrté otvorenie 2. piliera od 15.3.2015 do 15.6.2015 – koncom júna budeme vedieť, koľko ľudí vystúpilo a koľko vstúpilo.

V akom stave je 2. pilier v súčasnosti?

Starobné dôchodkové sporenie má úplne iné parametre ako pred 10 rokmi. Zhrniem najdôležitejšie veci.

Sporíme 4% z vymeriavacieho základu – hrubej mzdy alebo zdaniteľného základu živnostníka, táto sadzba platí do konca roku 2016. Nasledujúcich 8 rokov má postupne stúpať sadzba povinných príspevkov o 0,25% ročne až na 6% v roku 2024
Môžeme si sporiť aj dobrovoľne a odrátať si tieto príspevky vo výške 2% z daňového základu, najviac však do výšky daňového základu rovnému 60-násobku priemernej mzdy.
Najvýhodnejšie je sporiť v indexovom fonde, zameranom na svetové akciové indexy, konkrétne v AEGON DSS, AXA DSS alebo VÚB Generali DSS. Indexové fondy v NN DSS (predtým ING) a DSS Poštovej banky sú zamerané na európsky akciový trh, ten však vykazuje malý rast, preto výnosy sú asi polovičné oproti prvým trom menovaným DSS-kám. Allianz DSS zrušila indexový fond a zlúčila ho s akciovým. Akciové fondy nemajú veľkú výkonnosť, lebo v skutočnosti sú v nich zamiešané dlhopisy.
Vstúpiť do 2. piliera môžu osoby do 35 rokov veku, zbytočné je však s tým otáľať, pretože každý mesiac môžete získať 4% z povinných odvodov.
Vstúpiť môžu aj ľudia starší ako 35-roční, ale len do 15.6.2015, kým je 2. pilier otvorený.
Vystúpiť by mali všetci ľudia, ktorí sú niekoľko málo rokov pred dôchodkovým vekom, pokiaľ zároveň vykazujú trvale slabý príjem alebo boli väčšinou nezamestnaní alebo v zahraničí. Treba si uvedomiť, že 2. pilier je zásluhový – máte len toľko peňazí, koľko ste si nasporili plus výnosy. zadarmo vám nikto nič nedá. Platí približný prepočet – na každých 100 € doživotného dôchodku potrebujete mať nasporených asi 20 000 €.
Ak máte nasporenú slušnú sumu a máte dobre platené zamestnanie, nevystupujte z 2. piliera. Keby ste to urobili, odovzdáte „na oltár vlasti“ svoj súkromný majetok bez akejkoľvek protihodnoty. Váš súkromný majetok by sa okamžite minul v Sociálnej poisťovni na výplatu dôchodkov.
Ďalej platí, že nasporené peniaze sú vo fáze sporenia predmetom dedičstva v prípade vašej smrti, pretože ide o skutočný majetok.

Prežije starobné dôchodkové sporenie?

Čo bude ďalej? Aké kroky je možné očakávať? Vláda straší rizikami v 2. pilieri, ale v skutočnosti najväčším nebezpečenstvom pre naše úspory v starobnom dôchodkovom sporení je politické riziko. Naše úspory nie sú chápané ako istota budovaná individuálnym rozhodnutím každého občana tvrdo pracovať a stať sa nezávislým od štátnej pomoci.

Je povinnosťou každého sporiteľa zveľaďovať a chrániť si svoj súkromný majetok. Vzhľadom k tomu, že sporenie je realizované z povinných odvodov, nič naviac to nás ako sporiteľov nestojí.

Vstúpiť, zostať, prestúpiť alebo vystúpiť?

Tu je niekoľko užitočných rád pre jednotlivé situácie, v ktorých sa môžete nachádzať.

Nie som v 2. pilieri

Do 35 rokov môžem vstúpiť kedykoľvek
Ľudia nad 35 rokov veku môžu vstúpiť len do 15.6.2015,
Ak máte niekoľko rokov do dôchodku a slabý plat, do 2. piliera nevstupujte.
Zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení môžete uzavrieť po vyplnení registračného formulára alebo telefonicky na 0948 117 707.

Som v 2. pilieri a slušne zarábam

Ak sporím do indexového fondu AEGON, AXA alebo VÚB Generali, môžem si gratulovať, pretože moje peniaze sú investované vysoko efektívne a nič nebudem meniť.
Ak sporím do AEGON, AXA alebo VÚB Generali a ak som do 30.4.2013 nepožiadal(a) svoju DSS-ku o zmenu dôchodkového fondu, zo zákona som bol(a) preradený(á) do dlhopisového garantovaného fondu – rozumejte málo výkonného fondu, ihneď kontaktujem svoju DSS-ku a požiadam o zmenu na indexový fond.
Ak sporím v Allianz DSS, NN DSS (ING) alebo DSS Poštovej banky, zvážim prestup do inej DSS z dôvodu výkonnejších indexových fondov. Postup je nasledovný:
1. Navštívim najbližšiu pobočku Sociálnej poisťovne, predložím občiansky preukaz a požiadam o vydanie akceptačného listu kvôli zmene DSS-ky. Trvá to len 5 minút a je to bezplatné.
2. Uzavriem zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení s novou DSS-kou – pozrite registračný formulár alebo volajte na 0948 117 707.

Som v 2. pilieri – kedy vystúpiť?

Som dlhodobo nezamestnaný
Mám vek nad 50 rokov a nízky oficiálny príjem na úrovni minimálnej mzdy
Pracujem dlhodobo v zahraničí a na Slovensku neplatím odvody

V uvedených prípadoch, najmä ak viaceré okolnosti pôsobia súčasne, radšej z 2. piliera vystúpte.