Ceny PZP na Slovensku – lacnejšie už ani nemôže byť
Na Slovensku máme vo všeobecnosti veľmi lacné poistky zodpovednosti. Týka sa to či už povinného poistenia vozidiel, ale aj poistenia podnikateľov, alebo poistenia zodpovednosti občanov. Dôvodov je pravdepodobne viac. Skúsim ich v tomto článku rozobrať a porovnať ceny u nás, v Čechách, Veľkej Británii a USA.
Prečo sú u nás poistky zodpovednosti lacné?
Prvým dôvodom bude asi právne povedomie. Za každú škodu, či už na zdraví, alebo majetku je niekto zodpovedný. Keď mi lekár zle zošije ranu a ja kvôli tomu nemôžem chodiť do práce, je za to zodpovedné zdravotnícke zariadenie. Keď ma pohryzie susedov pes, je za to sused zodpovedný. Keď sa priotrávim jedlom, je za to pravdepodobne zodpovedný reťazec, v ktorom som potravinu kúpil, alebo reštaurácia, ktorá mi jedlo uvarila.
V poistení áut to funguje podobne. Za každú škodu, ktorú prevádzkou vozidla spôsobím, som zodpovedný a musím ju nahradiť. Týka sa to škôd na majetku, na zdraví, aj usmrtením.
Povinné zmluvné poistenie sa u nás riadi zákonom o povinnom zmluvnom poistení vozidiel. Ten je dosť prísny a prikazuje poisťovniam poskytovať veľmi vysoké poistné krytia. Z PZP sa preto kryjú škody na majetku minimálne do výšky 1 milión Eur a na zdraví až 5 miliónov EUR. Poisťovňa prepláca dokonca aj ušlé zisky, náklady na pohreb, alebo požičanie auta. Je preto až zarážajúce, že si máloktorí klienti tieto náklady nárokujú.
Druhý dôvod, prečo je poistenie také lacné, je nedôvera v náš právny systém. Ľudia sa boja, že ak by si začali nárokovať škody, tak by ich zabrzdil náš právny systém. V mnohých prípadoch majú aj pravdu. Netvrdím, že je to pravidlo, ale občas sa stane, že poisťovňa odmietne preplatiť inak jasne nárokovateľnú sumu. Počíta totiž s tým, že sa klient nepôjde kvôli 200 eurám súdiť. Aj vďaka týmto praktikám môže poisťovňa držať ceny nízko. Ide však o výnimky a aj keď sa to nezdá, väčšina poisťovní je slušných.
Tretím dôvodom je silne vyostrený konkurenčný boj. Poisťovne sú ochotné ponúkať poistenie aj na úkor stratovosti. Rátajú totiž s tým, že klienta získajú aj na iné poistenie a ceny PZP potom dotujú z iných segmentov. Tieto praktiky dosť kazia trh, ale o tom konkurencia je.
Koľko stojí poistenie u nás a v zahraničí?
Zobral som si technicý preukaz a „vyklikal si poistenie“ u nás a v zahraničných weboch. Výsledok je zaujímavý:
Vozidlo:
Mercedes-Benz E280 CDI 4MATIC
Objem valcov: 2987
Výkon motora: 140 kW
Rok výroby: 2008
PZP na Slovensku
Vyhľadávač online.poistenie.sk mi vypočítal najlacnejšiu cenu poistenia 175,95 EUR. V tejto cene je zahrnuté základné krytie 5 miliónov škody na zdraví a 1 milión škody na majetku a ušlom zisku. V poistení je zarátané aj poistenie sedadiel a živelné poistenie vozidla.
PZP v Českej republike (povinné ručení)
Česi majú drahšie PZP, aj keď to zďaleka nie je toľko, ako v západných krajinách. V Čechách majú od 1.1.2014 nový občiansky zákonník, ktorý prikladá zodpovednosti väčší dôraz. Vyplýva z neho zodpovednosť aj za nemajetkové ujmy. Na rozdiel od našich zákonov, Česi prikladajú hodnotu ľudskému životu. Ak niekoho na aute usmrtíte, poisťovňa vypláca pozostalým bolestné. To sa na Slovensku nedeje. Najlacnejšie poistenie mi ponúklo za 7700 kč = 285 EUR.
PZP v USA (liability insurance)
Ako som už spomínal vyššie, na západe si poškodení nárokujú všetko, dokonca aj psychické traumy. Z tohoto dôvodu poisťovne nechcú poisťovať také vysoké limity. V poisťovni Geico (jedna z najväčších amerických poisťovní) sa mi podarilo nastaviť najvyšší limit $500 tisíc/$500 tisíc (škoda na zdraví/škoda na majetku).
Ročné poistenie mi Geico ponúkli za $836 = 647 EUR. Zdôrazňujem, že ide o omnoho nižšie poistné krytie, bez špeciálnych pripoistení.
PZP vo Veľkej Británii
V Británii sú ceny poistiek značne drahšie. Tresty za nepoistenie auta sú tiež prísnejšie. Briti vám môžu auto, v prípade že nemáte poistku, dokonca zošrotovať. Porovnávač som použil Moneysupermarket.com. Najlacnejšie PZP tak vyšlo vyše 1600 libier, čo je na naše peniaze približne 2020 EUR.
Na Slovensku sa poisťovne predbiehajú, či dajú cenu o euro viac, alebo menej. Tento trend škodí v prvom rade klientom. Poisťovne totiž poskytujú produkt na hrane nákladov a preto sú náchylné znižovať kvalitu služieb, alebo odmietať poistné plnenie. Veríme, že sa v najbližších rokoch aj tieto postoje poisťovní a klientov ustália na kompromise, z ktorého budú ťažiť všetci.
