Niečo o zdravotnom pripoistení

Každý z nás sa môže dostať do situácie, keď bude dočasne alebo dlhodobo odkázaný na ambulantnú zdravotnú starostlivosť alebo bude dokonca hospitalizovaný v nemocnici. Môžete si na seba dávať pozor, zodpovedne sa starať o svoje zdravie, striedmo sa stravovať. Choroba alebo úraz sa vyskytne nečakane.

Príbeh č. 1
Nedávno mi môj priateľ podrobne porozprával o svojom prvom pobyte v nemocnici v živote. Operovali ho na pruh, dovtedy nebol nikdy chorý. Je pomerne slušne zarábajúcim živnostníkom, preto jeho odvody do zdravotnej poisťovne sú vypočítané z maximálneho vymeriavacieho základu. V nemocničnej izbe strávil niekoľko dní v spoločnosti  troch cudzích mužov s rôznymi diagnózami – jeden ustavične stenal od bolesti, druhému  chýbali základné hygienické návyky a strašne smrdel, tretí viedol tichý nočný monológ o zbytočnosti ďalšieho trápenia na tomto svete a do rána zomrel. Odohrávalo sa to v zimnom období, vzduch v izbe bol ťažký od prekúrených radiátorov, ktorých teplota sa nedala regulovať, keď sestrička otvorila okno, aby vyvetrala, pacient mrzol od zimy. Strava sa môjmu priateľovi hnusila, celkový vzhľad prostredia, neestetické kovové postele a nočné stolíky z čias minulého režimu, ošumelé steny bez akejkoľvek dekorácie,  pôsobili na neho skôr skľučujúco a nepríjemne, on by však vtedy potreboval upokojujúcu liečivú atmosféru. Keď prišla na návštevu manželka a deti, nemohli sa poriadne porozprávať pre nedostatok súkromia. Všetky služby preplácala zdravotná poisťovňa, pacient si však musel doniesť svoj príbor, toaletný papier a ostatné základné hygienické potreby.

Príbeh č. 2
Iný môj dobrý známy bol na lyžovačke v Tirolsku. Robil „psie kusy“ na ľadovci, spadol, absolvoval niekoľko kotrmelcov a takmer si zlomil väzy. Vrtuľník ho dopravil do nemocnice v Innsbrucku. Dostal samostatnú nemocničnú izbu s televízorom a bohatou kvetinovou výzdobou, prostredie skôr pripomínalo apartmán v 4-hviezdičkovom hoteli. Po dôkladnom vyšetrení lekári zistili, že má trochu posunuté krčné stavce, mal z pekla šťastie, že sa nestalo niečo vážnejšie. Dali mu sadrový „golier“ a nechali si ho tam asi týždeň. Stravu si mohol vyberať z 12 jedál podľa jedálneho lístka. Vystrašenej manželke umožnili tráviť s manželom toľko času, koľko potrebovala, priniesli jej do nemocničnej izby posteľ, aby mohla s manželom byť hoci celé noci. Až po niekoľkých dňoch sa začali zaujímať, ako pacient mieni financovať služby zdravotníckeho zariadenia. Mal dojednané dobré poistenie liečebných nákladov, preto celú hospitalizáciu, zdravotné úkony, vrátane prepravy vrtuľníkom, hradila poisťovňa bez spoluúčasti klienta.

Na Slovensku existuje systém verejného zdravotného poistenia, ktorý zaručuje každému tzv. bezplatnú zdravotnú starostlivosť, čím sa radi oháňajú niektorí populisti. Pripúšťam, že „sú veci, ktoré si za peniaze nekúpiš“, zdravotné služby a lieky však medzi ne rozhodne nepatria. Zdravotníctvo je veľmi drahé a vysoko ziskové odvetvie výroby a obchodu s liekmi, lekárskymi prístrojmi, nákladnými službami v zdravotníckych zariadeniach, z ktorého žijú aj mnohí obchodníci a poskytovatelia služieb pre tieto zariadenia.

Každá nemocnica predsa potrebuje okrem drahých liekov, prístrojov a spotrebného zdravotníckeho materiálu aj energie, nábytok, stravu pre pacientov, upratovacie a čistiace služby, práčovňu na posteľnú bielizeň, atď. Lekári a sestry nepracujú zadarmo, dostávajú mzdy a všetky ostatné výhody podľa zákona. Všetko je financované prostredníctvom zdravotných poisťovní, zaplatí to však v konečnom dôsledku každý z nás, platiteľov povinných zdravotných odvodov. Verejné zdravotné poistenie nám zaručí naozaj len najzákladnejšie služby, popísané v príbehu č. 1.

Kto chce služby na dôstojnej  úrovni, musí uvažovať o tom, že si priplatí. Čo sa dnes dá pripoistiť ?

• Nadštandardná nemocničná izba je na Slovensku zatiaľ možná len v zopár súkromných zariadeniach, okrem toho majú niektoré štátne nemocnice vyčlenených niekoľko málo nadštardandných izieb. V žiadnom prípade však nemožno hovoriť o možnostiach masového využívania takýchto služieb. Ide zväčša o izby s jedným či dvoma lôžkami, televízorom a vlastným sociálnym zariadením.
• Nadštandardná zdravotná starostlivosť v zahraničí kryje náklady na pobyt a ošetrenie v špičkových nemocniciach a denných klinikách v Rakúsku alebo iných štátoch Európy v prípade akútnych zdravotných problémov alebo pôrodu. Poistenie zahŕňa aj asistenčné služby a tlmočenie. Poistenie je pre ľudí, ktorí chcú v prípade problémov vyhľadať lekársku starostlivosť v dôstojných podmienkach západoeurópskych zdravotníckych zariadení. Toto poistenie nie je lacné a predchádza mu skúmanie zdravotného stavu.
• Pobyt v nemocnici (hospitalizácia) – časté pripoistenie k životným poistkám. Klient dostáva dohodnutú sumu za každú polnoc strávenú na nemocničnom lôžku.
• Ušlý zárobok počas práceneschopnosti – časť ušlej mzdy pri práceneschopnosti hradí klientovi prvých desať dní zamestnávateľ, potom Sociálna poisťovňa. Komerčná poistka úhradu zvyšuje o vopred dohodnutú sumu formou denného odškodného.
• Kritické choroby – ide o zdravotné pripoistenie k životnému poisteniu, ktoré kryje najvážnejšie civilizačné choroby. V prípade diagnostikovania rakoviny, zlyhania obličiek, slepoty, hluchoty, mozgovej mŕtvice či srdcového infarktu sa poisťovňa zaväzuje klientovi uhradiť dohodnutú sumu. Zoznam hradených kritických chorôb sa medzi poisťovňami odlišuje, niektoré poisťovne kryjú 13, niektoré až 32 taxatívne vymenovaných chorôb.
• Chirurgický zákrok – v prípade akejkoľvek operácie zo zdravotných dôvodov dôjde k plneniu poisťovne formou výplaty jednorazovej sumy
• Invalidný dôchodok – v prípade, že bude klientovi priznaný plný invalidný dôchodok, komerčná poisťovňa mu začne vyplácať mesačný dôchodok nad rámec invalidného dôchodku zo Sociálnej poisťovne
• Nadštandardné preventívne prehliadky – zákon určuje frekvenciu preventívnych prehliadok, ktoré sú plne hradené z verejného zdravotného poistenia. Klienti komerčnej poisťovne dostávajú k dispozícii možnosť prehliadky nad rámec zákona.
• Telefonické objednávanie – niektorí poskytovatelia zdravotnej starostlivosti už umožňujú za príplatok objednať sa na určitú hodinu. Alternatívou je komerčné poistenie, ktoré klientom poskytne rovnakú výhodu.
• Nadštandardné služby špecialistov – nadštandardné výkony napríklad u zubárov alebo očných lekárov si môže klient zaplatiť z vlastného vrecka, ich čiastočné alebo úplné preplatenie sa však takisto dá komerčne poistiť.
• Telefonická asistenčná služba – pripoistenie 24 – hodinovej telefonickej lekárskej asistenčnej služby. Klient sa môže obrátiť na lekára s akoukoľvek otázkou alebo zdravotným problémom.
• Poistenie liečebných nákladov v zahraničí – kryje najmä rozdiel medzi cenami zdravotných úkonov a liekov u nás a v cudzine, prevoz chorého na Slovensko, hradí vysoké spoluúčasti pacienta pri ošetrení alebo hospitalizácii v zahraničí. Platí aj v súkromných zdravotníckych zariadeniach, so slovenským verejným zdravotným poistením pochodíte v západných štátoch EU len v štátnych nemocniciach

Vzhľadom k tomu, že v našom zdravotníctve nevidno podstatné zmeny za posledných 20 rokov, takmer neexistujú ani reálne nadštandardné služby, za ktoré by sme mali možnosť platiť, preto ani niet čo pripoisťovať. Zatiaľ sa pripoisťovanie obmedzuje väčšinou na finančné odškodňovanie za zdravotné problémy klienta, akési bolestné. K rozvinutému trhu so zdravotným pripoistením, aký funguje vo vyspelých štátoch, nás čaká ešte dlhá cesta.